Программы по страхованию загородной недвижимости

Сегодня страховые компании предлагают множество программ, в рамках которых страхуются как жилые дома, так и хозяйственные постройки: гаражи, бани, беседки, теплицы и даже ворота. Схем также несколько: можно, к примеру, выбрать комплексное покрытие для всех объектов, которые есть на участке, или застраховать только отдельные постройки, либо, если хозяевам необходимо обеспечить защиту на время своего отсутствия, остановиться на сезонном полисе. Некоторые компании постарались предусмотреть и довольно специфические требования. К примеру, по программе «Цитадель», которую предлагает компания «РОСНО», помимо всех прочих, от целого пакета рисков можно защитить земельные участки, ландшафтные сооружения и даже деревья. Правда, собственникам загородной недвижимости  нужно учитывать, что покрытие распространяется только на зону страхования, которая определена в договоре. «Например, при страховании хозяйственных построек можно защитить и имущество, хранящееся в них, – рассказывает Лариса Кудрявцева, главный специалист отдела методологии и андеррайтинга филиала Уральская дирекция «Росно». – Если же происшествие со снегоходом, который включен в разряд движимого имущества, случится за пределами территории страхования, к примеру, на территории поселка, то полис действовать не будет».

Собственник может заключить договор страхования недвижимости, как совокупности конструктивных элементов, либо застраховать в комплексе с самим строением отделку, инженерное оборудование и домашнее имущество. При страховании внутренней отделки особое внимание следует уделить тому, что именно включается в это понятие: соответствующий перечень составляется на основании акта осмотра. Специалисты допускают возможность заключения отдельного полиса на отделочные работы, однако такой вариант возможен, если речь идет  об эксклюзивной и дорогой отделке.   

Еще одно направление, которое сегодня развивают страховые компании – защита  объектов незавершенного строительства. В этом случае к «недострою» предъявляются довольно жесткие требования: прежде всего, у него должен быть фундамент, стены, крыша и двери. Клиенту предоставляется возможность застраховаться от нанесения ущерба имуществу третьих лиц. Допустим, если в результате пожара на участке страхователя пострадают постройки соседей. Однако подобные полисы, по словам экспертов, для жителей отдельно стоящих домов все же не так актуальны, как для обитателей многоэтажек.

Набор рисков, который компании включают в покрытие при страховании загородных домов, мало чем отличается от тех, что приняты для городской недвижимости. По словам экспертов, наиболее актуальны пять основных: пожар; аварии в системах водоснабжения, отопления и канализации, а также проникновение воды из соседних помещений; взрыв бытового газа; противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение и уничтожение застрахованного имущества; кража со взломом, грабеж и разбой. Дополнительно компании предлагают застраховаться от менее вероятных опасностей, к примеру: падение пилотируемых летательных аппаратов и их частей, стихийные бедствия и терроризм. Валентина Анищенко, начальник отдела страхования имущества, ответственности и грузов дивизиона Урал «Группа Ренессанс Страхование» констатирует: «При заключении договора страхования, конечно же, можно выбрать только те риски, которые являются наиболее вероятными, хотя пакет рисков, как правило, стоит дешевле. Чаще объект принимается на страхование целиком, то есть конструктивные элементы страхуются совместно с отделкой и инженерными сетями, но возможен вариант страхования и отдельных элементов». Клиенту дается право сократить перечень рисков, выбрать разную степень покрытия. В некоторых случаях, действительно, бывает целесообразно составить индивидуальный «риск­пакет». Например, риск залива водой не будет востребован при страховании дома, где нет системы водоснабжения. Точно также как против противоправных действий третьих лиц не имеет смысла страховать при наличии организованной охраны на территории коттеджного поселка.

 

Воздать по оценке

Обычно страховщики подходят к изучению объектов загородной недвижимости с особой тщательностью, пристальное внимание уделяя оценке объекта. Как говорит Валентина Анищенко, в отличие от страхования городских квартир, оценить которые несложно, процедура оценки загородной недвижимости более сложная, связана со сбором большого числа документов, требует учета особенностей законодательства: «Так, в соответствии с законодательством, земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому свидетельства о регистрации собственности будут разными, и страховать нужно каждый отдельно». К тому же, если  объект будет недооценен, то при наступлении страхового случая страхователь получит компенсацию, недостаточную для строительства нового дома или ремонта пострадавшего. По словам, Ларисы Кудрявцевой объекты стоимостью свыше $200 тыс. страхуются на основании независимой экспертизы: «Но даже если стоимость ниже, мы все же советуем нашим клиентам проводить оценку – это позволит им узнать реальную стоимость объекта, представить траты, которые потребуются для восстановления недвижимости при наступлении страхового случая». Более точной оценку делают договор купли­продажи объекта, проектно­сметная документация, счета за стройматериалы. С учетом этих факторов и устанавливается страховая стоимость имущества. Валентина Анищенко напоминает о другой возможности: «Иногда допустимо установление страховой стоимости меньше действительной, так называемое, пропорциональное страхование, но в этом случае выплата при наступлении страхового случая будет производиться также пропорционально».

Цена спокойствия