«Подушки безопасности» для ипотечника в кризис

Памятка для потенциальных заемщиков на случай потери работы

Практически считанные дни остаются до окончания программы государственного субсидирования ставок по ипотеке, и никаких официальных заявлений о ее продолжении пока не поступает. О чем должны помнить потенциальные заемщики, чтобы в условиях все еще продолжающегося кризиса и отсутствия поддержки государства подобный кредит не стал для них неподъемным?

Главные враги «ипотечников» и как их грамотно победить

По словам экспертов столичного рынка недвижимости, пресловутый квартирный вопрос является для россиян одним из самых насущных вне зависимости от того, благополучна ли с экономической точки зрения ситуация в стране или нет. В поисках его эффективного решения рано или поздно к ипотечному кредитованию обращаются и те, кому требуется несколько сотен тысяч, чтобы стать счастливым владельцем бюджетной «однушки», и те, кому не хватает очередных десяти миллионов, чтобы перебраться в новые премиальные хоромы. И даже когда на дворе вовсю хозяйничает кризис, заставляя банки тем или иным способом ужесточать условия кредитования, ипотека все равно остается востребованной, пусть даже и в несколько меньших объемах.

Самым главным врагом на пути большинства россиян к заветному кредиту был и остается риск потери стабильного источника дохода. Сокращения заработной платы или вообще увольнения с работы не так уж редко случались и в более спокойные, «тучные» времена, а уж в период нестабильности их число вообще возрастает в разы. В частности, как свидетельствуют данные социологических опросов, в мае прошлого года более четверти трудоспособных россиян опасались остаться без работы, а уже в июне этого года для 15% из них это тревожное ожидание стало явью. За этот же период у 25% граждан случилось существенное снижение трудовых доходов, при этом порядка 12% были либо отправлены в неоплачиваемый отпуск, либо поставлены перед необходимостью трудиться в режиме неполной рабочей недели.

Между тем гендиректор аналитического центра Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева, ссылаясь на опыт международных исследований, утверждает, что в периоды экономических потрясений число людей, склонных к спонтанным приобретениям и покупкам, резко возрастает. Таким образом, считает эксперт, они на бессознательном уровне доказывают себе и окружающим, что не зависят от обстоятельств и стремятся таким образом утвердиться в собственной финансовой стабильности, чтобы сохранить некий «психологический баланс».

Этот тезис наглядно отражается в данных свежего соцопроса, проведенного НАФИ в 42 регионах страны: 61% всех респондентов признались, что совершают необдуманные покупки даже тогда, когда испытывают серьезный дефицит личного бюджета. И только лишь пятая часть россиян может похвастаться собственной финансовой дисциплиной.

Пожалуй, именно этим гражданам более всего при оформлении ипотеки пригодятся советы специалистов компании «Метриум Групп».

Во-первых, настаивают они, перед тем, как брать подобный кредит, следует сначала сформировать резервный семейный фонд.

В принципе, развивают мысль эксперты, таковой НЗ по-хорошему нужно бы создавать всем семьям, но в случае привлечения заемных средств для покупки квартиры он особенно актуален. Минимальный размер такого денежного запаса в спокойные времена должен равняться трехмесячному совокупному доходу всех работоспособных членов семьи, но во времена экономических потрясений целесообразно будет его увеличение до шестимесячного.

Расходовать эти средства также следует с умом. Не стоит направлять их на погашение кредита сразу, использовать их для внесения ежемесячных платежей нужно только тогда, когда ответственный заемщик потеряет на какое-то время источник постоянного дохода. Единственное исключение из этого правила — направление «последних средств» на погашение кредита только в том случае, когда остаток платежей по кредиту невысок, и его можно полностью этими деньгами закрыть.

Во-вторых, «метриумовцы» рекомендуют заемщику крайне разумно и взвешенно оценивать собственные возможности. Например, довольно часто люди отваживаются брать у банка максимально возможную сумму кредита на минимально допустимый срок. При этом они рассчитывают пустить на погашение ипотеки все имеющиеся свободные средства. Конечно, большинство кредитно-финансовых организаций придерживаются правила, согласно которому сумма ежемесячного платежа по кредиту не может превышать половины дохода семьи заемщика. Однако встречаются и кредиторы, которые считают, что коль скоро человек просит определенную сумму, то он уже все взвесил и рассчитал, поэтому со спокойной душой оставляют ему после систематической выплаты лишь «прожиточный минимум».

Но в кризис нередко бывает так, что и оставшихся 50% дохода семье не хватает на удовлетворение необходимых нужд, что уж говорить о потере работы в условиях «полной загрузки». Выйти из проблемной ситуации, по мнению знатоков рынка, в этом случае можно лишь с помощью разумной комбинации сумм и сроков погашения жилищного займа. Так, заверяют они, наиболее оптимальным считается ипотечный кредит, при котором первоначальный взнос будет составлять 30% от стоимости объекта недвижимости, срок его погашения не превысит 20 лет, а на ежемесячные платежи будет уходить не более 35−40% совокупного дохода.

Наконец, в-третьих специалисты по недвижимости призывают планирующих связаться с ипотекой граждан всегда продумывать запасной вариант на случай непредвиденного развития событий. Так, они не советуют пренебрегать возможностью застраховать в банке жизнь и здоровье заемщика. Также, по их мнению, стоит рассмотреть и программу страховки на случай потери работы в результате сокращения штатов. В последнем случае, кстати, она освободит держателя кредита от выплаты ежемесячных взносов на срок от 6 месяцев до 1 года, а за это время деятельный гражданин вполне может найти новое место.

В принципе, в этом предложении есть рациональное зерно. Учитывая тот факт, что сокращение сотрудников приобрело в последнее время в России фактически эпидемический характер, подобная страховка в перспективе может стать той самой «последней спасительной соломинкой». Только не стоит забывать, что очень часто работников заставляют писать заявления с формулировкой «по собственному желанию», что сразу же переводит подобное сокращение в разряд нестраховых случаев.