Банкам будет невыгодно выдавать дорогие кредиты

Центробанк развернет новое наступление на дорогие кредиты. И введет со следующего года "запретительные" нормы по ссудам, полная стоимость которых выше 45 процентов. В итоге темпы выдачи необеспеченных кредитов - а именно они и являются самыми дорогими - должны замедлиться почти в четыре раза.

Пока, беспокоится зампредседателя Банка России Михаил Сухов, на рынке потребкредитования - "мыльный пузырь", то есть объемы кредитования отрываются от доходов населения. Чтобы охладить рынок, ЦБ намерен выставить банкам более жесткие требования по капиталу. Чем дороже кредит, тем больше капитала придется запасать банкам. Для них будут введены повышенные коэффициенты риска. По кредитам дороже 60 процентов коэффициент риска вырастет втрое, с двух до шести, по кредитам дороже 45 процентов - с 1,7 до 3. Это "почти запретительный уровень", признал Сухов. Таким образом, выдавать дорогие кредиты банкам будет невыгодно.

Новые требования ЦБ приведут к тому, что нагрузка на капитал банков увеличится, объяснил "РГ" эксперт Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. "Тем банкам, у которых капитал, что называется, "на грани", придется сокращать объемы кредитования или резко снижать активность в этом секторе", - прогнозирует он.  В то же время, подчеркивает Мирошниченко, такой способ регулирования банковской активности носит обоюдоострый характер. "Нормы резервирования всегда должны отражать возможность дефолта заемщика. Когда ЦБ ужесточает требования, предполагается, например, что существует состояние, при котором необходимы 20 процентов резервирования, то есть каждый пятый рубль не возвращается в банк. Если Банк России говорит, что будет 80 процентов, то из десяти рублей не возвращается восемь рублей. Это может не соответствовать ситуации на рынке, но банк подчиняется требованиям, увеличивает отчисления в основной капитал", - объяснил Мирошниченко. Собственные средства банка в итоге не отражают экономических реалий. Отчетность становится непрозрачной и объективно оценить ситуацию на рынке в целом становится тяжелее, предупреждает эксперт.
 
 Банки расширят клиентскую базу с помощью пенсионеров и студентов

Тем более, замечает Мирошниченко, "история показывает - в конечном счете такие меры не приводят к ожидаемым ранее результатам".

ЦБ, напомним, в этом году уже делал попытки урезонить банки, выдающие дорогие кредиты. С марта банки обязаны формировать дополнительные резервы по необеспеченным ссудам, с июля - повышены коэффициенты риска по кредитам с эффективными ставками выше 25 процентов. Наибольшее повышение коснулось как раз ссуд с эффективной ставкой в диапазоне 45-60 и более 60 процентов. Но в июле на ссуды, полная стоимость которых превышает 45 процентов, пришлась четверть новых кредитов, признал Сухов. ЦБ, сказал он, считает недостаточным текущее снижение темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. К середине следующего года он намерен замедлить темпы роста необеспеченного потребкредитования до 20-25 процентов, а в дальнейшем - до 10-15 процентов, сообщил Сухов. На начало этого года темпы составляли более 50 процентов.