Лечение кредитозависимости законом: кто-то вылечится, кто-то пойдёт по ростовщикам

Банк России может прямо ограничить максимальные ставки по потребительским кредитам. Не исключено, что для этого будет введена специальная система мониторинга кредитных ставок. Разработать её будет несложно. В этом случае за основу будет взята уже действующая модель отслеживания максимальных банковских ставок по депозитам, с запретом на их значительное превышение. «Мы готовы делать ежеквартальный публичный мониторинг средневзвешенных ставок (по кредитам) — так же, как сейчас публикуются ставки по депозитам, а также статические характеристики девиации этих ставок, то есть в какой мере существует разброс этих ставок», —  заявил заместитель руководителя департамента финансовой стабильности Центробанка Сергей Моисеев.

Пока проект находится в начальной стадии разработки. Что именно может грозить банкам-нарушителям, как, собственно, и саму «границу отсечения», после превышения которой последуют санкции регулятора, в ЦБ пока не раскрывают. Однако Антон Силуанов, глава Минфина, уже успел заявить, что считает данную инициативу правильной, поскольку ставки по потребительским кредитам должны быть приближены к уровню инфляции. Правда, чиновник оговорился, что пока не ознакомился с предложениями ЦБ в подробностях.

Напомним, что «Однако» уже рассказывал о жёстких запретительных мерах в отношении дорогостоящих потребительских кредитов, которые регулятор готов ввести уже со следующего года. Повторяться не будем, лишь подчеркнём, что новые заявления руководства ЦБ напоминают «масло масляное» — для чего было анонсировать предлагаемые изменения в расчёте банковских нормативов в зависимости от стоимости займа, если следующим шагом заявлено прямое «ручное» регулирование ставок по кредитам? Потому не исключено, что в конечном счёте регулятор выберет что-то одно, а пока в Банке России просто изучают все возможные варианты.

Вне зависимости от того, какой именно вариант будет предпочтён, очевидно, что ЦБ (при поддержке Минфина) готовит решительное наступление на дорогое потребительское кредитование сразу по всем фронтам. Выхода у банкиров нет — объёмы необеспеченной «розницы» будут снижаться. Однако вторая заинтересованная сторона, а именно заёмщики-физлица, вряд ли обрадуются такому повороту событий. Не секрет, что в последние годы банкиры активно продвигали в широкие народные массы идею о том, что жить в долг — это вполне цивилизованный путь решения многих насущных проблем. Надо признать, что во внедрении этого тезиса кредитные организации вполне преуспели — банковскими заёмщиками уже успели побывать около 50 млн наших сограждан. При этом, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 1 июля 2013 года количество заёмщиков, имеющих 5 и более действующих кредитов, достигло 450 тыс. человек. «Следствием бурного развития розничного кредитования в России стало формирование группы заёмщиков, активно наращивающих обязательства без должной оценки своих возможностей для их обслуживания», — говорит Александр Викулин, генеральный директор НБКИ.

С одной стороны, всё не так страшно. Эта чрезмерно закредитованная группа наших сограждан составляет менее 1% от всех банковских заёмщиков в стране. Однако в первом квартале текущего года таких «увлекающихся» банковских клиентов насчитывалось около 320 тыс. человек. То есть мы стали свидетелями резкого роста данного показателя. В итоге Индекс кредитного здоровья, рассчитываемый НБКИ совместно с компанией FICO (на основе соотношения доли «плохих» долгов от их общего числа), снизился до минимальных показателей за последние три года.

Именно в этих условиях регулятор и предпринял «атаку на розницу». Как образно отметил один из наших читателей: «ЦБ выбил табуретку из-под ног граждан с кредитной петлёй на шее». Действительно, именно популярное беззалоговое кредитование давало возможность многим заёмщикам активно перекредитовываться, улучшая реальную картину обслуживания кредитов. Скорее всего, уже в ближайшее время банки пересмотрят условия выдачи таких займов, а значит, мы станем свидетелями дальнейшего роста просроченных ссуд в кредитных портфелях банковской системы.

Но не исключён и другой вариант, при котором наши сограждане в массовом порядке станут обращаться за кредитами к микрофинансовым организациями (МФО). Напомним, что ещё в июне этого года ЦБ выражал озабоченность ростом рынка микрофинансирования при одновременном увеличении объёмов кредитов, которые банки предоставляют МФО. Руководство ЦБ было уверено, что такая тенденция вызвана тем, что банки создают собственные МФО, кредитуя населения через «третьи руки». Фактически высокодоходное розничное кредитование постепенно смещается в сторону МФО. «Это некая схема обхода справедливых требований ЦБ», — заявлял первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Тогда регулятор обнародовал данные, согласно которым порядка 50 кредитных организаций «в неявной форме» владеют теми или иными МФО, объём кредитования которыми оценивался ЦБ в 30–40 млрд рублей.

Таким образом, меры по ограничению банковского потребительского кредитования уже приводят к росту объёмов рынка МФО. Предлагаемые ЦБ фактические запреты банкам на выдачу дорогостоящих займов лишь усилят эту тенденцию. На данный момент рынок микрозаймов не только гораздо менее «зарегулирован», но и предлагает кредиты по значительно более высоким ставкам, чем банки. При этом населению выбора не оставили — либо судебные приставы, либо микрофинансисты. То есть, справившись с темпами роста необеспеченного потребкредитования в одной сфере, финансовые власти могут оказаться лицом к лицу с гораздо более серьёзной проблемой. Понятно, что со временем власти разработают и пакет мер по регулированию рынка МФО. Вот только к тому времени зависимость граждан от «новых» ростовщиков может ещё более возрасти.