О проекте Размещение рекламы Карта портала КорзинаКорзина Распечатать
Новости

О кредитах без истерики

Добавлено: 23.09.2013


Потребкредитование пока не оправдывает возложенной на него роли причины будущего кризиса — растет скромно, просрочка низкая. На закредитованность населения тоже надежда слабая, ведь, если верить цифрам, на оплату кредитов уходит лишь пятая часть доходов заемщиков. Одна надежда, что ЦБ так закрутит гайки, что где-нибудь все же треснет.

МАКСИМ БУЙЛОВ

Нас со всех сторон все активнее пугают перегревом рынка потребительского кредитования и закредитованностью населения. Россияне как дети малые набирают кредиты и попадают в кабалу к коварным банкам, отдают им всю зарплату, но все равно не могут расплатиться. От подобных историй, которыми полны интернет, телевизор, радио и печатные СМИ, становится беспокойно и хочется подальше спрятать кредитку.

Правда, если начать разбираться с цифрами, то беспокойство отступает. Взять, например, проблему закредитованности населения. Согласно недавнему исследованию агентства Moody's, проанализировавшего девять российских банков, которые специализируются на выдаче беззалоговых кредитов, ежемесячные расходы домохозяйств на обслуживание потребкредитов составили 19,9% их доходов.

То есть на обслуживание кредитов, по данным Moody's, россияне сейчас тратят менее одной пятой доходов. Притом что банки считают нормальной ситуацию, когда на это уходит до половины зарабатываемых семьей средств. В этом случае совершенно не важно, один у тебя кредит или десять, если на их обслуживание приходится всего лишь 20% доходов. С истерией вокруг закредитованности населения все начало проясняться, когда крупные банки один за другим стали продвигать на рынок программы рефинансирования потребкредитов. Ход более чем разумный: мелкий банк рискнул, выдал кредит под высокий процент без проволочек и требования кучи документов, и тут появляется его более крупный коллега, который, убедившись, что заемщик несколько месяцев аккуратно обслуживает кредит, предлагает ему лучшие условия. Такой вариант незатратного скоринга.

Интереснее, почему Банк России ополчился в целом на потребительское кредитование. Еще в конце прошлого года ЦБ пообещал банкам с 1 июля ввести повышенные нормы резервирования по дорогим потребительским кредитам. А недавно зампред Центробанка Михаил Сухов объявил, что резервы по кредитам со ставкой выше 60% будут подняты с двукратных до шестикратных. Чуть раньше, в конце июля, директор департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин заявил, что ЦБ хочет ограничить максимальную стоимость потребкредитов и долю доходов заемщика, направляемую на их обслуживание.

Складывается впечатление, что банки сейчас занимаются только потребкредитованием и им нужно срочно дать по рукам, чтобы под давлением кредитов населению не обрушилась банковская система. Между тем сухие цифры показывают, что доля потребительских кредитов 200 крупнейших российских банков в общей структуре их активов составляет чуть более 17% и незначительно выросла с докризисного 2007 года, когда она составляла 14%.

Качество потребительских кредитов начиная с 2010-го неуклонно улучшалось вплоть до начала этого года, когда ЦБ начал закручивать гайки. Пик роста просроченных потребкредитов пришелся на 1 июля 2010 года: тогда их доля дошла до 8,8% суммы всех выданных населению заемных средств. По итогам первого полугодия просрочка находится на уровне 4,9%, и это чуть выше минимума, зафиксированного 1 января этого года (4,6%). В активах банков доля просроченных потребкредитов составляет и вовсе менее процента.

Вдвойне удивительно настороженное отношение властей к развитию потребкредитования в условиях снижения экономического роста. Вот, например, в США, согласно данным Федеральной резервной системы, объем потребительского кредитования в мае увеличился на $19,6 млрд и повышается восемь месяцев подряд. Так там по этому поводу никакой паники, а сплошной энтузиазм. С ростом потребительской активности вообще и потребкредитования в частности в Америке связывают ни много ни мало рост экономики.

Да зачем далеко ходить, совсем недавно подобное отношение к росту потребительского спроса наблюдалось и у нас. В том самом 2010 году, когда был установлен рекорд по доле просроченных потребкредитов в общей массе кредитов населению, Минэкономразвития радостно рапортовало, что ВВП России в январе 2010 года увеличился на 5,2% (в годовом исчислении). При этом "одним из основных позитивных моментов января стало ускорение роста потребительского спроса".

Сейчас же рост потребительского кредитования, который во многом и обеспечивает рост потребительского спроса, вызывает только озабоченность. Стоит отметить, что в 2013 году, за исключением двух месяцев (январь и май), когда объем вкладов уменьшался, прирост депозитов стабильно опережал прирост потребительских кредитов примерно вдвое. Вклады в последнее время достаточно дороги, и, чтобы обеспечить их возврат, банкам приходится вкладываться в высокорентабельные продукты. И тут за ними нужен глаз да глаз.

Самое простое объяснение позиции Банка России заключается в том, что он излишне серьезно отнесся к своей новой роли мегарегулятора. С повышением процентов по вкладам ЦБ уже практически справился и уверенно диктует банкам, по каким ставкам им брать деньги у граждан. Сейчас он взялся за потребкредиты: установит разрешенные ставки, станет зорко следить и строго наказывать. Системообразующие банки будут играть по правилам, а мелкие, скорее всего, не смогут и перестанут путаться у крупных под ногами.

Впрочем, это не значит, что они перестанут выдавать потребкредиты под 60% годовых. Они просто перейдут на поле микрофинансовых организаций, на которые облагораживающая деятельность мегарегулятора пока не распространилась. А на этом рынке в процентах годовых пока считать не принято — там легко можно обнаружить кредиты всего под 1,5% в день.





 

ООО КЛИНИНГОВАЯ КОМПАНИЯ РАЙДО

© 2005-2017 Интернет-каталог товаров и услуг StroyIP.ru

Екатеринбург
Первомайская, 104
Индекс: 620049

Ваши замечания и предложения направляйте на почту
stroyip@stroyip.ru
Телефон: +7 (343) 383-45-72
Факс: +7 (343) 383-45-72

Информация о проекте
Размещение рекламы